원리금균등 vs 원금균등, 뭐가 다른 건지 헷갈리셨죠?

은행에서 “상환 방식 선택하세요”라고 할 때

주택담보대출 상담을 받으면 꼭 이 질문이 나옵니다. “원리금균등으로 하실 건가요, 원금균등으로 하실 건가요?” 이름부터 비슷해서 뭐가 뭔지 헷갈리는데, 이 선택 하나로 총 이자가 수천만 원 차이 날 수 있어요.

원리금균등: 매달 같은 금액을 냅니다

이름 그대로 원금 + 이자를 합쳐서 매달 똑같은 금액을 냅니다. 첫 달에도 143만원, 마지막 달에도 143만원. 가계부 쓰기엔 편하죠.

다만 초반에는 이자 비중이 높고 원금이 잘 안 줄어듭니다. 대출 초기에 “열심히 갚는데 왜 원금이 그대로지?” 하는 느낌을 받을 수 있어요.

원금균등: 처음엔 많이, 갈수록 적게

매달 같은 금액의 원금을 갚고, 이자는 남은 잔액에서 계산합니다. 잔액이 줄어드니까 이자도 점점 줄고, 월 납부액이 자연스럽게 내려가요.

대신 첫 달 부담이 꽤 큽니다. 원리금균등이 143만원일 때, 원금균등은 183만원부터 시작하거든요.

숫자로 비교하면 확 와닿습니다

3억원을 연 4% 금리로 30년 동안 갚는다고 해볼게요.

원리금균등은 매달 143만원으로 일정하고, 총 이자는 약 2.15억원입니다. 원금균등은 첫 달 183만원에서 시작해 마지막 달에는 84만원까지 내려가고, 총 이자는 약 1.80억원이에요.

차이가 무려 3,500만원입니다. 같은 돈을 빌렸는데 갚는 방식만 다를 뿐인데 이 정도 차이가 나요.

그래서 나한테 맞는 건 뭘까?

안정적인 월급을 받고 있고, 매달 고정 지출을 선호한다면 원리금균등이 편합니다. 특히 30년 이상 장기 대출이라면 매달 부담이 일정한 게 심리적으로 안정돼요.

반면에 초기에 자금 여유가 있거나, 총 이자를 최대한 줄이고 싶다면 원금균등이 유리합니다. 조기 상환 계획이 있는 분도 원금균등이 낫고요 — 어차피 원금이 빨리 줄어드니까요.

고민된다면 시뮬레이션 먼저

머릿속으로 계산하기엔 변수가 너무 많습니다. 대출 계산기에서 내 대출 조건을 넣어보면 두 방식의 월 납부액과 총 이자를 한눈에 비교할 수 있어요. 직접 숫자를 보면 결정이 훨씬 쉬워집니다.